Оформляя договор с клиентом, каждый банк должен тщательно проверить субъект кредитной истории. Она формируется, согласно сведениям о старых займах и своевременности прошлых платежей. Таким образом, гражданин показывает ответственность и платежеспособность. Как можно проверить и подтвердить статус добросовестного заемщика?
Содержание
Что такое кредитная история
Кредитной историей называют сведения о прошлом сотрудничестве отдельного гражданина с финансовыми компаниями. В ней прописаны все кредиты, просрочки, задолженности, поручительство, административные постановления и запросы на получение заемных денег.
Перед заключением договора, проверяется субъект кредитной истории, стоящий за новой заявкой. Данная проверка законна – в заявке содержится пункт о согласии на обработку персональных данных. Финансисты внимательно изучают документ и выносят окончательный вердикт, как по ипотеке, так и по небольшому займу. Если проверка не проводится, устанавливаются завышенные проценты и весомая переплата.
Иногда клиенту приходит отказ в выдаче наличных – неприятная новость. В таком случае, можно запросить у организации КИ. В соответствии с действующим законодательством (ст.218 ФЗ «О кредитных историях»), она может быть предоставлена один раз в год на бесплатной основе, далее за дополнительную плату.
Если из банка пришел отказ, но гражданин считает, что никогда не нарушал договоренностей, стоит проверить кредитную историю. Такие ситуации могут появляться в случае технических ошибок со стороны специалистов или компьютерной системы. Важно ежегодно запрашивать банковские данные, чтобы не получить отрицательный статус среди заемщиков.
Можно направить запрос на получение необходимых документов в следующие организации:
- НБКИ – национальное бюро
Практически все банки, зарегистрированные на территории РФ, отправляют информацию в НБКИ.
- Эвифакс
Онлайн-сервис, где есть информация по клиентам практически каждого банка.
- ОКБ – объединенное бюро анкет всех заемщиков
Дочерняя фирма Сбербанка, где уточняются сведения о держателях популярных карт и клиентов с ипотекой, взятой в Сбербанке.
- В финансовых кооперативах, партнерах банков, например, в Евросети (за дополнительную плату)
Существует отдельный показатель – рейтинг. Он не позволяет увидеть целостную картину, выражается в баллах. Цифру узнать проще, чем заполучить основной документ. Многим пользователям достаточно узнать рейтинг, для того, чтобы смело подавать заявку на кредит.
Необходимо ответственно относиться к любому займу: своевременно оплачивать ежемесячные взносы, не допускать начисления штрафных санкций и пени. Если возникает проблемная ситуация, важно сразу сообщить об этом сотрудникам организации и написать заявление об отсрочке платежа. Так, кредитная история не испортится и будет служить гарантом получения выгодных предложений от финансовых организаций.
Сервисы онлайн проверки
Существует возможность проверить кредитную историю, не выходя из дома. Однако, чем проще заполняется запрос, тем меньше информации предоставит сервис. Кредитуемый может обратиться к нескольким сервисам:
- Личный онлайн кабинет
Большинство банков предлагают клиентам ознакомиться с информацией, нажав на кнопку «Кредитная история» в личном кабинете на сайте компании.
- Официальный сервис БКИ
Запрос отправляется в бюро каждого банка, где были ранее оформлены займы. Способ надежный, но занимает много времени, в связи с обработкой данных. Можно зарегистрироваться, ввести персональные данные, ответить на вопросы сотрудников центра и дождаться ответа.
- Специализированные агентства
Такие организации требуют оплатить работу сотрудников – они подают заявку в бюро самостоятельно. От клиента требуется только ввод паспортных данных. Стоит серьезно подойти к делу, поскольку мошенники могут воспользоваться затруднительным положением заемщика. Способ быстрый, но следует обращаться только в проверенные фирмы.
- Сервисы сбора информации
За один день особый интернет — ресурс автоматически соберет необходимые данные и отправит письмом на электронную почту. Самые популярные ресурсы – Equifax и Mycreditinfo.
Стоит отметить, что проверка КИ онлайн имеет ограничения. Она позволяет узнать рейтинг заемщика, данные о просрочках и количестве штрафах. Невозможно узнать названия банков, конкретные суммы и даты. Однако информация предоставляется полезная – если все хорошо, заявку можно подавать в любой банк.
Equifax
Эвифакс является одним из самых популярных сервисов для проверки КИ. Пользователю нужно пройти регистрацию на сайте и указать удобный способ получения документа:
- Отправка телеграммы
- Личный визит в офис
- Работа с платежной системой Contact
- Бесплатный сервис eID
Услуга eID является единственным способом бесплатно сформировать документ. Клиент обязан ответить на несколько вопросов, о прежних кредитах, прежде чем получить полную выписку. Вопросы могут показаться достаточно каверзными, но с предоставлением вариантов ответа, проходить тест проще. Система спрашивает о лимите доступных средств на карте, о диапазоне задолженности, конкретных банках и сроках возврата денежных средств.
Пользователь должен дать ответ не более чем за 10 минут – время ограничено, есть три попытки.
Когда тест пройдет, можно скачать и распечатать документ о согласии на обработку персональных данных, поставить подпись, отсканировать и загрузить на сайт вместе с копией паспорта.
Эвифакс осуществляет проверку от 60 минут до нескольких суток, а затем отправляет кредитный отчет на электронную почту.
На сервисе предлагается широкий спектр услуг, например, пакеты отчетов о КИ, СМС информирование, исправление истории и др.
Mycreditinfo
На сайте Mycreditinfo получить документы можно только платно. Причина в том, что сервис сам оплачивает запросы в БКИ. Клиенту это обойдется в 800 рублей, но в краткие сроки.
На странице сервиса заполняется анкета, а на почту приходит кредитный отчет.
Предлагается ряд других функций, среди которых:
- Мониторинг КИ с оповещениями
- Справка из ЦККИ
- Помощь в оформлении кредита или микро займа
- Реструктуризация и улучшение КИ
Сервис будет удобен для тех, кто хочет исправить свою историю и узнать подробную информацию по каждому договору.
Агентство кредитной информации
Большинство финансовых организаций сотрудничают со специализированными агентствами, которые собирают информацию о заемщиков. Причем договоренность действует в обе стороны – и для банка, и для клиента.
Банк отправляет заявку в агентство, прежде чем одобрить заем, а клиент может в любой момент уточнить вопрос о своей КИ.
АКИ самостоятельно направляет заявление в официальные офисы БКИ. Требуется оплата услуг специалистов – от 800 до 1500 рублей за документ.
Плюс сотрудничества заключается в том, что проверка происходит быстро, а печать нотариуса не требуется.
Бюро кредитных историй
Существует несколько отделов бюро, которые сотрудничают с конкретными банками. Если известно, с какой организацией заемщик допустил ошибку, нужно обращаться за справкой в конкретный БКИ, где хранятся данные заемщиков. Также, организация предоставляет другие услуги:
- Оспаривание рейтинга (если ошибка была совершена со стороны банка)
- Единая справка из всех бюро, где находятся данные заемщика
- Изменение номера КИ по заявлению
Для того, чтобы начать сотрудничество, гражданин должен обратиться в бюро напрямую. Существует несколько вариантов обработки заявления:
- Запрос почтовым письмом. Документ должен быть заверен нотариусом. Ответ приходит не позднее 3-х рабочих дней после получения заявки сотрудниками. КИ предоставляется бесплатно один раз в год.
- Отправка телеграммы через отделение Почты России, с указанием паспортных данных заемщика.
- Личное обращение в офис. Кредитный отчет предоставляется на платной основе, однако заверение нотариуса не требуется.
- Личное обращение в стороннее агентство, сотрудничающее с БКИ. Доставка документов производится курьерской службой.
Бюро может представить кредитный отчет, как для физического лица, так и юридического. Запросить ее в БКИ может как банк, так заемщик, и работодатель.
Через банк
После оформления первого кредита в финансовом учреждении, данные о заемщике попадают в общую базу данных — ЦКК. Крупные банки обмениваются базой между собой, чтобы проверять информацию максимально быстро. Документы о былых кредитах хранятся 15 лет, а реестр насчитывает более девяноста миллионов записей по каждому оформленному договору.
Финансисты анализируют анкеты и запрашивают данные в других банках и в БКИ.
Клиент имеет право запросить бумаги, связанные с финансами – кредитор должен предоставить их. Для этого необходимо позвонить по горячей линии, оставить персональные данные и заявку. Можно зайти в личный кабинет на сайте или лично посетить офис.
Как исправить кредитную историю
Испорченная кредитная история – не приговор. Клиент сможет оформить заем, но только с повышенной процентной ставкой и дополнительными услугами. Чтобы не ощущать дискомфорт и свободно общаться с банками на предмет заключения выгодного договора, важно вовремя исправить КИ – сделать это вполне реально.
Существует несколько путей, для того, чтобы показать себя добросовестным заемщиком.
Первый вариант подойдет для тех, чья КИ была запятнана из-за технических ошибок или займов в микрофинансовых компаниях. Клиент имеет право написать заявление в БКИ, для внесения поправок. Заявка рассматривается в течение месяца – проводятся проверки. По истечении срока будет отправлено письмо с результатами исследования и внесенными в итоге поправками. Если приходит отказ, но гражданин уверен в своей правоте, можно обратиться в суд для урегулирования вопроса.
Второй вариант – оформление кредитной карты онлайн. Важно активно пользоваться пластиком и возвращать средства до конца льготного периода. Лучше всего оформить сразу несколько карт в разных банках – база будет улучшаться с высокой вероятностью. Можно приобретать продукты, одежду и оплачивать небольшие счета, а затем сразу же пополнять счёт кредитки.
Микро займы тоже подойдут – нужно своевременно погашать их, так можно обойтись без крупных финансовых потерь и штрафов.
Необходимо помнить, что основная задача – улучшение кредитной истории! Для этих целей не нужно оформлять займы на крупные суммы и искать неизвестные организации. Лучше пользоваться предложениями проверенных компаний, внимательно читать договор и, лучше всего, сразу же погашать новый долг.
Таким образом, базовые документы можно привести в порядок. Главное – вовремя вносить платежи и уважать организацию, которая одобрила кредит.
425